Bien décidé à jouer un rôle majeur dans la réalisation des objectifs du Plan Maroc Vert, le groupe Crédit Agricole du Maroc s’engage dans un nouveau plan de développement GCAM 2010-2013.

Le groupe Crédit Agricole du Maroc (CAM) a bien compris que le Plan Maroc Vert constituait une véritable aubaine pour doper son activité. La banque publique s’est donc mise en ordre de bataille pour accompagner efficacement cette stratégie nationale de modernisation du secteur agricole, tout en s’entourant d’un maximum de précautions pour préserver ses engagements dans un domaine hautement risqué. Le spectre du passé continue de planer sur cette institution à la force de frappe unique – grâce à un réseau particulièrement étoffé et l’expertise de terrain de ses équipes –, mais qui était au bord de la banqueroute sous le poids de ses créances en souffrance, il y a moins de dix ans seulement. À peine sortie, avec succès, d’une phase de restructuration, elle enchaîne aujourd’hui, avec un plan de développement « GCAM 2010-2013 ». Objectif : consolider les performances récemment réalisées tout en parachevant sa réorganisation.

Stratégie commerciale spécifique

Désormais, le groupe CAM n’a plus rien à envier à ses concurrents locaux. Il est constitué d’une banque commerciale dont les règles de fonctionnement sont alignées sur celles du secteur bancaire, autour de laquelle gravitent plusieurs filiales spécialisées par métiers, comme Aldagro (banque d’affaires) ou Salaf Akhdar, la nouvelle entité dédiée au crédit à la consommation. « Celle-ci constitue désormais l’un des vecteurs de développement de notre clientèle de particuliers et professionnels et présente un fort potentiel de croissance pour les années à venir », assure Karim Tajmouati, membre du directoire. Parallèlement, un travail de segmentation de la clientèle a donné lieu à la création de nouvelles entités dotées de réseaux de distribution dédiés et d’une stratégie commerciale spécifique. Ainsi, outre la banque commerciale qui reste axée sur une clientèle éligible au crédit bancaire, qu’elle soit urbaine ou issue du monde rural, le groupe CAM vient de mettre sur les rails, en février 2010, une nouvelle filiale, Tamwil El Fellah qui, elle, est exclusivement dédiée aux agriculteurs non éligibles au financement bancaire classique. Parallèlement, la Fondation Ardi a pour vocation de distribuer le microcrédit aux petits agriculteurs désireux de financer notamment des activités génératrices de revenus. Désormais, le réseau d’agences de CAM, qui figure parmi les plus denses du secteur bancaire, compte plus de 400 points de vente implantés dans toutes les régions du Royaume, y compris les plus reculées. La nouveauté réside dans le fait que ce réseau est segmenté en fonction de la clientèle cible et de ses attentes. Certaines agences assurent donc la mission de service publique (le financement de l’agriculture), d’autres sont tournées vers les entreprises ou encore vers les professionnels et particuliers. « Notre programme de développement pré voit l’ouverture de 50 nouveaux points de vente chaque année d’ici à 2013 », précise Jamal Eddine Jamali, secrétaire général et membre du directoire du CAM.

Organisation par filière

Parallèlement, le groupe a adopté pour son cœur de métier – à savoir le financement et l’accompagnement de l’agriculture et l’agro-industrie – une organisation spécialisée par filière pour coller davantage aux orientations du Plan Maroc Vert. Une organisation qui s’appuie essentiellement sur l’expertise capitalisée par les équipes dans ces domaines. « À travers cette nouvelle organisation, précise le directoire, nous avons voulu anticiper la mise en œuvre du Plan Maroc Vert en mobilisant une enveloppe globale de 20 milliards de dirhams en faveur du CAM, de Tamwil El Fellah et de la Fondation Ardi. » Ces ressources vont permettre au groupe et à ses fi liales de garantir un financement à tous les segments de clientèle « qu’elle soit bancable ou non éligible au crédit bancaire, comme les multiples petites exploitations agricoles arrimées à la stratégie nationale », indique Jamali. Ce sont 50 % des exploitations agricoles intégrées dans le Plan Maroc Vert qui seront financées par Tamwil El Fellah.

Des résaux spécifiques bien distincts

Le fonds de stabilisation prudentielle mis en place par l’État est doté d’une enveloppe de 50 millions de dirhams et prend en charge 60 % des impayés des petits exploitants afi n de préserver leurs revenus. « Ce n’est pas un fonds de garantie à proprement parler, mais un fonds de stabilisation. Sachant que tous les projets financés par Tamwil El Fellah sont agréés par l’État, il est donc normal que celui-ci en assume une partie du financement », tient à souligner Mohamed El Ayyadi, directeur général adjoint et membre du directoire. D’ici 2013, Tamwil El Fellah s’engage à desservir 100 000 clients à travers un réseau dédié de 150 agences et une enveloppe globale de 5 milliards de dirhams. De son côté, la Fondation Ardi pour le microcrédit s’apprête à toucher 200 000 agriculteurs via 320 antennes grâce à des ressources d’un montant de 20 milliards de dirhams. « Même si la banque commerciale, Tamwil El Fellah et la Fondation Ardi disposent de réseaux spécifiques bien distincts, rien ne nous empêche d’adopter une approche régionale transverse qui soit génératrice de synergies, en nous appuyant sur l’expertise et la connaissance du terroir de nos antennes régionales », relève Tajmouati. À ce jour, les efforts de restructuration engagés par le groupe CAM ont permis de renforcer le bilan de la banque et d’améliorer ses performances financières de façon notable depuis 2008. Sachant que l’objectif ultime du top management est d’augmenter la capacité d’intervention du groupe dans sa mission de service public, à savoir le financement et la modernisation du monde rural. Désormais, le groupe CAM s’inscrit dans une dynamique irréversible d’amélioration de ses performances. Ce qui l’incite à renforcer régulièrement ses fonds propres pour, à la fois, rester en ligne avec les normes prudentielles imposées par Bank Al-Maghrib, et disposer de ressources suffisantes pour mener à bien ses chantiers structurants. Si ses statuts prévoient que l’État en conserve le contrôle (au moins 51 % du capital), CAM pourrait toutefois envisager d’ouvrir son capital ou d’en céder une partie en Bourse, avant la date-butoir de 2013. Une bouffée d’oxygène qui lui permettrait à la fois de parachever son plan de développement et d’accompagner le monde rural dans des conditions optimales.

Mouna Kably